финансы

Правила взимания

Что ждет рынок коллекторских услуг

Проект закона, который будет регламентировать коллекторскую деятельность, должен быть внесен на рассмотрение в Госдуму. Но документ продолжает редактироваться: например, сейчас проходит очередное согласование в министерстве экономического развития с профильными министерствами и экспертами. По мнению экспертов и участников рынка, с принятием этого закона коллекторский бизнес наконец-то станет прозрачным и цивилизованным.

Непростая ситуация
«Объем потребительского кредитования в Самарской области с прошлого августа по август 2012 года вырос на 55%, номинальный рост просрочки пока отстает от роста этого показателя. Доля просроченных кредитов физическим лицам в Самарской области равна 5% по сравнению с 4,5% в РФ в среднем и 7% для Самарской области в прошлом августе, – сообщает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Это низкое для среднесрочного и долгосрочного периода значение, но оно будет увеличиваться в ближайшие кварталы в направлении своих средних долгосрочных значений, то есть в направлении 6-7%, поскольку структура экономики РФ практически не изменилась за последние годы, что предполагает сохранение потенциально прежнего уровня рисков, правда, с поправкой на усиление банковской системы и более активное регулирование и планирование инвестиций в ней».
По другим данным, приведенными ФиаБанком, доля просроченной задолженности в общем кредитном портфеле банков, зарегистрированных в Самарской области, на 1 августа составила около 6,6%. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле ЗАО «ФИА-БАНК» уменьшилась по сравнению с началом года и на 1 августа составила 3,35%.
В ОТП Банке доля просроченной задолженности составляет около 14%.
Принципы работы
Работа между банками и коллекторскими агенствами сейчас строится по следующим принципам. Как прокомментировал начальник отдела по возврату просроченной задолженности ЗАО «ФИА-БАНК» Виктор Фролов, банки привлекают коллекторские агентства в период становления, когда служба экономической безопасности только формируется.
«В этот период кредитный портфель невелик, и, как правило, просрочка небольшая, – поясняет эксперт. – Также обращаются к коллекторским агентствам банки с достаточно развитой региональной сетью, когда проще работу по проблемным кредитам передать коллекторам, чем идти на более затратное увеличение штатной численности подразделений по возврату просроченной задолженности. ФиаБанк пользовался услугами коллекторских агентств до начала 2012 года. Сейчас работы по возврату просроченной задолженности выполняются силами собственной службы экономической безопасности ФиаБанка».
В ОТП Банке сообщают, что с клиента, который просрочил платеж по POS-кредиту или кредитной карте впервые, банк не берет штраф. «Банк понимает, что это может быть простая забывчивость. Но если неплатежи повторяются, то клиенту нужно оплатить штраф и пени, то есть потратить дополнительные средства на погашение кредита. Просрочки по кредитам могут быть причиной отказа в выдаче кредита при обращении в банк в следующий раз. К тому же дела злостных неплательщиков передаются в суд, а это также дополнительные издержки и потраченные нервы. Если посмотреть на ситуацию с точки зрения банка, то важно учитывать, что банк оперирует деньгами вкладчиков, а значит - должен следить за показателем просрочки. Банкам нужно создавать резервы под потери, а эти средства берутся из прибыли, то есть уровень просрочки является одним из факторов, влияющих на стабильность компании», – рассказывают представители банка, добавляя, что также для возврата долга и работы с неплательщиками банки тратят значительные усилия: смс-информирование, собственные службы по работе с задолженностью и внешние коллекторские агентства.
«ОТП Банк сотрудничает с коллекторскими агентствами. У нас существует стратегия, согласно которой мы знаем, когда и какие долги необходимо передавать на внешнее взыскание», – отмечают специалисты банка, не раскрывая, впрочем, подробностей этой стратегии.
Официальный представитель пресс-службы «Столичного коллекторского агентства» Вера Панова рассказывает, как именно строится работа коллекторов. «В России коллекторы работают сейчас в основном по двум схемам: либо они получают в работу долги на основе агентирования, либо работают с выкупленными долгами, – поясняет эксперт. – Агентирование подразумевает, что банк по агентскому договору передает в коллекторское агентство информацию о должнике и его задолженности и поручает взыскать эту задолженность. В этом случае коллектор не начисляет никаких процентов, дополнительных плат и работает с той задолженностью и информацией, которую получил от банка. В случае, если коллекторское агентсво работает не по агентской схеме, а с выкупленными долгами, возможностей договориться становится больше. Столичное коллекторское агентство, к примеру, в этом году проводит акцию, в рамках которой заемщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию, имеют возможность исполнить свои обязательства перед кредитором на льготных условиях. В рамках акции должникам может быть предложен дисконт до 50% от суммы долга либо рассрочка на срок до трех лет».
По словам Веры Пановой, около 70% долгов (в разных агентствах цифра разнится, но показатель примерно такой) взыскивается дистанционными средствами, то есть посредством общения через call-центр (звонки, письма, смс-сообщения). 
Источник негатива
Впрочем, несмотря на такие заявления банков и коллекторов, в России сложилось довольно неоднозначное, даже негативное отношение к коллекторам.
В ОТП Банке считают, что это во многом связано с тем, что коллекторы могут «превышать свои полномочия» – например, совершать поздние звонки. Но это зависит, в том числе, и от того, с какими компаниями сотрудничает банк и каким образом построена в банке система контроля за деятельностью агентств. «Мы работаем только с крупными федеральными компаниями. Мы оцениваем наших партнеров на ежемесячной основе. С тем агентством, которое за полгода показывает наихудший вариант, отношения приостанавливаются. Тем самым мы мотивируем всех наших партнеров к максимальной эффективности.
Мы не сталкивались с такими компаниями, которые «применяют физическую силу». Если же такое произошло, то заемщику необходимо срочно связаться с банком-кредитором и написать заявление в соответствующие органы», – сообщают в ОТП Банке.
Вера Панова связывает негативное отношение к коллекторам с тем, что на рынке до сих пор есть мелкие компании, которые стремятся взыскать долг любой ценой и практикуют тактику жесткого нажима на заемщика.
«Таким образом, мы не исключаем, что какие-то отдельные перегибы и нарушения в коллекторской деятельности существуют. Именно поэтому профессиональные участники рынка так активно выступают за необходимость принятия закона, который позволит четко регламентировать деятельность коллекторских компаний и обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка, – отмечает эксперт. – Наше агентство соблюдает этический кодекс, принятый Национальной ассоциацией коллекторских агентств (НАПКА) в 2008 году и устанавливающий правила поведения и основные принципы нашей деятельности. Помимо этого, у нас есть внутренние распоряжения, регламентирующие деятельность работников агентства. Мы очень тщательно следим за тем, чтобы этическая сторона работы была для каждого сотрудника приоритетом. В случае же нарушения этого правила сотруднику грозит наказание вплоть до расторжения трудового договора».
 Александр Осин рассуждает, что если произошло некое дополнительное ухудшение отношения населения к коллекторскому бизнесу, то оно может быть связано с раундом «передела» рынка данных услуг, который сейчас развивается.
Важный документ
По недавнему решению Верховного суда, банкам не разрешается передавать право на взыскание задолженности по кредиту нелицензированным организациям.
«К ним относятся коллекторские агентства, так как они не имеют лицензии Банка России и не имеют права вступать в кредитные отношения как таковые. Однако передача возможна, если подобное условие содержится в договоре между заемщиком и кредитной организацией, – напоминает Александр Осин. – Решение Верховного суда уточняет параметры законодательства, коллекторские агентства продолжат работать, поскольку у банков пока нет альтернативы на рынке, но под влиянием решения суда банки усилят свои меры по созданию собственных агентств, а существующим агентствам просто сложнее будет найти клиентов, усилится консолидация на данном рынке».
Усилит тенденцию консолидации в отрасли, по мнению экономиста, и принятие закона о коллекторской деятельности.
В ОТП Банке считают, что этот закон в первую очередь систематизирует работу с задолженностью. «Практически все банки и крупные коллекторские агентства используют при работе по взысканию задолженности нормы, прописанные в данном законопроекте. Безусловно, принятие закона должно улучшить репутацию коллекторских агентств, так как мелкие игроки, не соблюдающие закон, покинут рынок», – отмечают специалисты банка.
Коллекторы считают, что закон установит единые и прозрачные правила работы на рынке коллекторских услуг: будет прописана деятельность коллекторов – каким именно образом они должны будут работать над взысканием долгов.
«Это документ, которого очень ждет рынок финансовых услуг: закон должен четко регламентировать деятельность коллекторских компаний, обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка, определить их обязанности и ответственность. Мы уверены, что будут установлены единые и прозрачные правила работы на рынке коллекторских услуг, исключающие ситуации, когда поведение одного игрока бросает тень на весь рынок, наносит ущерб репутации других его участников. Поэтому профессиональные участники рынка единодушны в том, что появление этого закона будет только способствовать развитию цивилизованного рынка коллекторских услуг в России», – подчеркивает Вера Панова.
Эксперт считает, что эффективность работы коллекторов в случае принятия закона должна возрасти.

Пусть подтвердят квалификацию
Александр ОСИН, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:
– Примером ужесточения политики банков в отношении коллекторов служит информация о том, что Сбербанк требует для привлекаемых им к сотрудничеству агентств предоставить «копии протоколов/решений/резолюций/договоров банковских и кредитных учреждений о привлечении коллекторского агентства к сотрудничеству» для подтверждения квалификации. Вероятно, коллекторские агентства сейчас демонстрируют высокую рентабельность бизнеса, иначе крупнейший российский квазигосударственный банк не занялся бы, наверное, изучением деталей их бизнеса, собирая договора претендентов на сотрудничество. Для банков, оптимизирующих широкий круг своих расходов, сфера коллекторских агентств как потенциальный источник экономии средств может быть очень интересна.

6

Последние статьи

23 августа
22 августа
21 августа
20 августа

Архив Экономика и бизнес

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
27 28 29 30 31 1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30