Систему потребительского кредитования скорректировали с учетом рисков

Финансовый сектор перестраивает свою работу в связи с нововведениями со стороны Центробанка РФ, нацеленными на снижение закредитованности населения. Они коснулись, в частности, направления потребительского кредитования. От уровня долговой нагрузки заемщика зависит коэффициент риска. Чем больше долг, тем выше надбавка при получении нового кредита, и, соответственно, банк должен больше заплатить за страхование рисков.

Оценят риски

В июне прошлого года Центробанк ввел в регулирование показатель долговой нагрузки (ПДН), а с 1 октября установил надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. В итоге получить банковский кредит теперь будет сложнее.
В чем же заключается суть нововведений? Теперь банки по каждому запросу обязаны рассчитать ПДН заявителя, то есть определить, какой процент от общей суммы доходов он тратит на погашение кредитных обязательств. И чем больше будет этот показатель, тем выше будет надбавка по коэффициенту риска. Например, если человек отдает по кредитам до 50% своих доходов, то при полной стоимости займа до 10% надбавка составит минимальные 30%. "Потолок" надбавок - 500% при любой долговой нагрузке, если стоимость самого кредита составляет свыше 35%. Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем больше банк должен будет заплатить за страхование рисков.
Как отмечают в ЦБ РФ, повышение надбавок должно снизить интерес банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования (то есть займам без залога) за счет предоставления кредитов заявителям с уже высоким ПДН. Кроме того, новшества обязывают банки увеличивать собственный капитал для покрытия возможных убытков от выдачи займов и без того закредитованным клиентам.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные о количестве одобренных кредитных заявок в разрезе регионов по итогам 2019 года. В целом по стране положительные решения выдавались по чуть более трети поданных заявок - 36,9%. Это на 4,1% меньше, чем в 2018 году, когда этот показатель находился на уровне 41%. В Самарской области в прошлом году количество одобренных заявок снизилось на 5,1%: если в 2018-м было одобрено 41,6% от общего числа заявок, то по итогам 2019-го положительные заключения были даны кредитными организациями только по 36,5% запросов.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков обращает внимание на то, что количество одобренных кредитных заявок снижается второй год подряд. К причинам такого тренда он относит как вышеуказанные регуляторные действия со стороны Центробанка, так и скромную динамику доходов населения и в то же время высокий спрос граждан на заемные средства.
"Кроме того, растет популярность интернет-каналов приема заявок на кредиты, в которых, как правило, кредитное качество заявок ниже, чем в традиционных каналах. Все эти факторы приводят к снижению доли одобренных кредитных заявок", - добавил Алексей Волков.
По информации пресс-службы ВТБ, в банке отмечается незначительное снижение количества одобренных заявок. Уточняется, что это связано не с введением ПДН, а с изменениями риск-процедур, и объясняется стандартным процессом управления качеством портфеля.

Борьба за благонадежного клиента

В некоторых банках значительного эффекта от нового подхода к кредитованию пока не почувствовали. Так, по словам заместителя регионального директора по развитию розничного бизнеса операционного офиса "Самарский" Промсвязьбанка Ольги Грачевой, по итогам 2019 года в их организации кредитный портфель физлиц вырос более чем на 60%. "Одобрение по заявкам получают клиенты, имеющие официальную занятость и доход, которые подтверждены документально", - пояснила она.
И все же в новых условиях не все банки могут сохранять стабильные продажи финансовых продуктов.
"Те игроки, у которых в соответствии с этими изменениями обнаружилась недостаточность капитала и отсутствие возможности его досоздать, могли ограничивать свои продажи и уровень одобрения кредитных заявок, - отметил директор территориального офиса Росбанка в Самаре Константин Балдуев. - Соответственно, спрос в тех сегментах, которые требуют повышенного уровня капитала, мог упасть. Это в основном сегменты, где доходы клиентов документально не подтверждены, и банк вынужден для расчета ПДН использовать среднедушевой доход, который может не соответствовать уровню реального дохода конкретного потенциального заемщика".
В банке "Открытие" в прошлом году было одобрено только 35% заявок на необеспеченные потребкредиты, тогда как процент одобрения ипотечных займов был значительно выше - 64%. В финансовой организации это связывают с более качественным потоком заемщиков, приходящих в банк за ипотекой, нежели за нецелевыми кредитами. По словам управляющего банком "Открытие" в Самарской области Зарины Плукчи, возможное ухудшение ситуации с одобрением заявок будет зависеть от того, как будут меняться доходы населения и как будет расти долговая нагрузка клиентов.
Финансовый консультант Сергей Пичкуров считает, что кредитные организации могут промолчать в части эффекта от нововведений Центробанка, чтобы не выглядеть неустойчивым банком в глазах будущих заемщиков.
"Экономика будет развиваться только тогда, когда будет расти потребительский спрос, - также подчеркнул он. - Если говорить о промышленности, то нефтегазовая сфера живет за счет экспорта. В финансовом секторе можно кредитовать либо малый и средний бизнес, либо население. Поэтому банки будут всячески просчитывать риски, но при этом население - основной клиент финансовых организаций".
По мнению экспертов, нововведения ЦБ РФ повлияют и на развитие конкуренции в финансовом секторе.
"Сейчас российский банковский рынок высококонкурентен, борьба ведется за каждого благонадежного заемщика, - пояснил Константин Балдуев. - И если этот клиентский сегмент количественно уменьшается, то конкуренция на рынке лишь растет, что стимулирует банки разрабатывать новые предложения, совершенствовать сервис и развиваться".

 

Сергей Пичкуров,
финансовый консультант, кандидат экономических наук:
- В условиях стагнации доходов населения люди идут в банки. Потребительские кредиты стали запасной денежной подушкой, но с негативными последствиями. ЦБ это понимает, создавая административные барьеры в виде повышенных коэффициентов отчислений за рискованную деятельность. Если же встать на сторону банков, то возникает вопрос: на чем зарабатывать и кого кредитовать? Кредитование населения - основное направление их работы, поэтому результатом таких мер может стать сужение банковской системы и развитие монополий в этой сфере.

5,1 процента - на столько снизилось количество одобренных заявок по кредитам в регионе в 2019 году

49

Последние статьи

18 февраля
17 февраля
16 февраля
14 февраля
13 февраля

Архив Экономика и бизнес

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
30 31 1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31 1 2