Тенденции

Для сохранения баланса

Как банки оптимизируют свои депозитные линейки

Любой банк в депозитной политике ориентируется на рынок, и в зависимости от сложившейся конъюнктуры обновляет представленные предложения. Основной состав линейки вкладов меняется не часто. Исключение составляют сезонные вклады, позволяющие банкам сбалансировать свою пассивную базу.

Основной состав
Большинство опрошенных участников рынка придерживаются мнения, что оптимальная депозитная линейка не должна быть слишком обширной, но при этом представленные в ней предложения должны соответствовать потребностям максимально широкого круга клиентов. Как вспоминает начальник управления вкладов и персонального банкинга Национального Торгового Банка Наталья Золотницына, в свое время банк шел по пути постоянного дополнения существующей линейки новыми вкладами, отвечающими тем или иным потребностям клиента, в результате линейка слишком разрослась и стала неудобной и для банка, вынужденного усложнять технологию своей работы, и для клиентов, испытывавших затруднения с выбором. Поэтому в 2008 году НТБ преобразовал свою депозитную линейку, оставив предложения, пользующиеся наибольшей популярностью, – примерно пять основных вкладов. «На наш взгляд, это оптимальное количество с точки зрения  удовлетворения запросов клиентов из различных социальных групп», – отмечает Наталья Золотницына. С этой точкой зрения согласен директор департамента банковских продуктов ФГ БКС Александр Дерягин, также отметивший, что оптимальная депозитная линейка должна включать не более пяти вкладов. Начальник отдела сберегательных продуктов ОТП Банка Наринэ Хоцанян считает, что достаточно трех-четырех вкладов – при таком количестве легко воспринимаются и запоминаются условия каждого предложения, и клиент быстро определяется с выбором вклада в зависимости от своих потребностей.
Как правило, депозитная линейка включает в себя вклад до востребования, сезонный (обычно краткосрочный) вклад, вклад для пенсионеров, вклад с различными сроками, мультивалютный и вклад для премиум-клиентов, уточняет начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк» Василий Гринев. Также он добавляет, что новинкой на рынке вкладов сейчас являются так называемые структурированные предложения (вклад + накопительное страхование жизни или вклад + ПИФ), но они еще не сильно развиты и ориентированы на продвинутых инвесторов.
Депозитные предложения банков разнятся по суммам и срокам. К примеру, в Райффайзенбанке представлены и вклады с низким порогом вступления – от 15000 рублей, и вклады с порогом вступления от 100000 рублей, предполагающие более высокую процентную ставку, а сроки размещения варьируется от месяца до десяти лет. Среди ключевых критериев выбора для вкладчиков помимо выгодной процентной ставки банки называют возможность капитализации процентов и возможность пополнения или частичного снятия денежных средств с депозита.
Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин констатирует, что клиенты в равной степени обращают внимание, с одной стороны, на величину ставок по вкладу, а с другой – на величину уставного капитала и активов банка, его рейтинги и наличие государственных средств в капитале. Поэтому выделиться из общей массы небольшому банку довольно сложно, это можно сделать лишь повысив собственные инвестиционные риски – подняв ставки по вкладам. По мнению руководителя группы по разработке розничных продуктов ОАО «Первобанк» Юрия Соколова, выделиться среди других банков можно либо экстравагантностью предложений, либо их качеством.
Среди наиболее популярных на рынке вкладов, которым банки должны уделять большее внимание, Александр Осин называет рублевые вклады сроком от 181 дня до 1 года и от 1 года до 3 лет, вклады в иностранной валюте на срок от 1 года до 3 лет. Также он отмечает, что с учетом проявившейся рыночной тенденции снижения темпов прироста вкладов населения и переориентировки банковского бизнеса на долгосрочные проекты в реальном секторе банкам необходимо улучшать условия для долгосрочных вкладов – сроком свыше трех лет. Сейчас, по оценке эксперта, в них размещено лишь 8% от суммы депозитов физических лиц.

Требования рынка
Как отмечает Юрий Соколов, банк должен оперативно и чутко реагировать на любые изменения рынка, обновляя депозитную линейку сразу, как только для этого возникают предпосылки. А Наринэ Хоцанян поясняет, что депозитная линейка актуализируется в зависимости от потребностей банка в привлеченных средствах, конъюнктуры рынка, изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ и ряда других факторов.
По словам Натальи Золотницыной, в условиях роста стоимости ресурсов на финансовом рынке и уменьшения их доступности банки, нуждающиеся в привлечении средств, повышают доходность своих депозитов с тем, чтобы увеличить объемы вкладов населения. Рыночные ставки начинают увеличиваться, и постепенно этот процесс охватывает все большее количество игроков рынка, добавляет эксперт, уточняя, что низкие ставки в этой ситуации продолжают удерживать банки, которые имеют доступ к более дешевым, чем средства населения, источникам ресурсов.
Директор Самарского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Александр Васюхин объясняет динамику ставок тем, что в период нестабильности на финансовых рынках банки, как правило, увеличивают ставки по депозитам, а в более стабильной ситуации ставки по депозитам, как и по кредитам, идут в сторону уменьшения. «В зависимости от конъюнктуры рынка мы делаем новые предложения для клиентов, расширяя линейку вкладов, а также меняем условия по имеющимся продуктам», – продолжает банкир.   
Есть банки, придерживающиеся консервативной политики в разработке своей продуктовой линейки – она может не подвергаться изменениям на протяжении довольно длительного времени. К слову, как отмечает вице-президент ОАО КБ «Солидарность» Галина Клементьева, несмотря на то, что в 2011 году банк не предложил нового вклада, был обеспечен прирост средств не менее чем в предыдущие годы.
По наблюдениям Александра Осина, в последние недели банки активизировали привлечение депозитов физических лиц, но причины этого явления, по мнению эксперта, неоднозначны: инвестиционные опасения здесь вряд ли являются основным фактором.

Временные перемены
Александр Дерягин отмечает, что условия по вкладам банки меняют не чаще одного раза в квартал, если это не связано с резкими изменениями ситуации на рынке. Здесь в первую очередь речь идет о сезонных вкладах, условия по которым зачастую лучше, чем по типовым продуктам. По словам Юрия Соколова, такие предложения банки используют просто как информационный повод для того, чтобы заявить о себе. Наталья Золотницына соглашается с коллегой, она считает, что это один из маркетинговых приемов, к которому банки прибегают с целью привлечения внимания аудитории. Обычно сезонные вклады отличаются ярким запоминающимся названием, дополнительными привлекательными условиями, ограниченным сроком приема денежных средств и сопровождаются креативной рекламой, что позволяет банку в короткие сроки нарастить свой депозитный портфель, поясняет эксперт.
При этом Галина Клементьева констатирует, что даже когда в рамках рекламной кампании акцентируется внимание на сезонных предложениях, при обращении в банк клиент выбирает наиболее удобный для него вклад.

Галина КЛЕМЕНТЬЕВА, вице-президент ОАО КБ «Солидарность»:
– В рамках сберегательных стратегий количество вкладов в продуктовой линейке не имеет значения. Сегодня есть банки, которые предлагают четыре вклада, и их прирост не отличается от банков, которые имеют в линейке 20 вкладов. Для клиента важно, что банк может предложить для удовлетворения его потребностей. А это – процентная ставка, возможность пополнения, снятия процентов, расходных операций, досрочного расторжения. Если это возможно сформировать в одном пакете – отлично, но это будет не самый высокодоходный инструмент. И тогда клиент расставляет для себя приоритеты. Высокая процентная ставка – это отсутствие расходных операций, досрочного расторжения. Клиент может выбрать несколько продуктов и достигнуть желаемого результата.
Юрий СОКОЛОВ, руководитель группы по разработке розничных продуктов ОАО «Первобанк»:
– Оптимальная депозитная линейка должна быть и достаточно широкой для удовлетворения потребностей всех категорий вкладчиков, и простой. Обычно она включает несколько вкладов. Первобанк пошел по другому пути – одним вкладом мы удовлетворяем интересы широкой аудитории. Речь идет о базовом вкладе «Конструктор 2», на основе которого разработаны и предложение для пенсионеров (вклад «Заслуженный»), и узкоспециализированные вклады – «Мультивалютный», и входящие в пакетные предложения вклады «Брокерское обслуживание» и «Пенсионный фонд». «Конструктор 2» предполагает возможность изменения условий вклада на всем протяжении его действия: при открытии депозита клиент выбирает только срок и вариант выплаты процентов.

Василий ГРИНЕВ, начальник Отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк»:
– Состав линейки вкладов банка стабилен и меняется нечасто. Исключение составляют сезонные вклады. Обычно они приурочены к какому-нибудь информационному поводу – празднику, смене времени года, дню рождения банка, что позволяет активно их  рекламировать, используя данный повод. Кроме того, праздничность повода зачастую позволяет банкам объявлять по данным сезонным вкладам акции с бонусами и выдачей подарков. Именно такими вкладами банк корректирует свое предложение депозитных продуктов в зависимости от рыночной ситуации – как правило, они краткосрочные и позволяют сбалансировать пассивную базу банка в конкретной рыночной ситуации.

Наталья ЗОЛОТНИЦЫНА, начальник управления вкладов и персонального банкинга Национального Торгового Банка:
– Банки время от времени пересматривают свои депозитные линейки, отказываясь от вкладов, которые уже прошли полный жизненный цикл, и вводя новые депозиты, исходя из выявленных потребностей клиентов. Одним из основных условий любого вклада является ставка – именно на нее население обращает внимание в первую очередь. Обычно для того, чтобы изменить величину ставки, банки не прибегают к введению нового вида вклада, а меняют доходность действующего. Выделиться из аналогичных предложений помогают активная рекламная кампания, введение дополнительных бонусов, выдача вкладчикам подарков, проведение среди них лотереи или розыгрыша, введение выгодного пакетного предложения.

7

Последние статьи

06 декабря
03 декабря
30 ноября
29 ноября
27 ноября
23 ноября
21 ноября
17 ноября
16 ноября
11 ноября
09 ноября
06 ноября

Архив Рынки

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
31 1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 1 2 3 4