Снижаем кредитную нагрузку

В каких случаях имеет смысл рефинансирование ипотеки
2% - минимальная обоснованная разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования
2% - минимальная обоснованная разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования

За последний год все больше российских банков снижают проценты по ипотечным кредитам. Но как быть тем, кто брал ипотеку еще под высокие проценты? Они могут снизить свои расходы, прибегнув к рефинансированию. Но важно не забывать, что и в его оформлении есть подводные камни.

Взвесить «за» и «против»

Рефинансирование ипотеки равно получению в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки. Впрочем, как рассказывает директор ГК «Статус» Елена Чичановская, в последнем случае «обновлять» ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования составляет два и более процентных пункта. Только тогда клиент получает выгоду: снижаются ежемесячные выплаты, а также сумма переплаты по кредиту.

«В 2014-2015 годах ставка по ипотеке составляла 12-13%, - уточняет эксперт. - Сейчас в среднем по рынку этот показатель составляет порядка 10%. То есть если вы брали кредит в 2016 году, когда ставки были в районе 11% годовых, то вам лучше дождаться падения средней ставки по ипотеке до 9%. Сейчас же в большинстве банков она составляет 10%. К примеру, по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости» в ПАО «Сбербанк» ставка составляет 9,5-10%».

Для начала, если рефинансирование вас заинтересовало, Елена Чичановская советует провести простой эксперимент. Возьмите свой текущий график платежей и сложите все оставшиеся взносы по ипотеке, затем зайдите на сайт банка, который вы выбрали в качестве партнера по рефинансированию, и введите туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодня).

«Калькулятор выдаст объем ежемесячного платежа, - продолжает Чичановская. - Эту сумму нужно умножить на количество месяцев, на которые вы собираетесь рефинансировать свой кредит. Затем нужно сравнить результат первого расчета со вторым. И в зависимости от результата принимайте решение».

Дело в том, что иногда получаемая выгода оказывается совсем невелика, и смысла тратить время на оформление рефинансирования просто нет.

«В родных стенах»

 Добиться рефинансирования кредита можно как в том банке, где вы брали ипотеку, так и в другом. Конечно, проще всего сделать это, не выходя из своих «родных стен». «Для клиентов Группы ВТБ в рамках собственного кредитного портфеля банка рассмотрение обращения происходит на основании заявления-анкеты, - уточняет управляющий розничным банком ВТБ в Самаре Зарина Плукчи. - Клиентам сторонних банков необходимо представить стандартный пакет документов на оформление ипотеки, включая личные документы, справки о занятости с места работы и доходах».

Таким образом, обращение в свой банк позволит как минимум сэкономить время и нервы на сбор справок. Более того, некоторые банки предлагают специальные условия, чтобы их клиенты не уходили «на сторону».

«Программа собственного рефинансирования в ВТБ24 предусматривает возможность взять в кредит под сниженную ставку сумму более остатка ссудной задолженности по ипотеке и направить эту разницу на свои личные нужны - ремонт, покупка автомобиля, закрытие более «дорогих» кредитов и прочее», - говорит Зарина Плукчи.

Для сравнения, клиент ПАО «Сбербанк России» при рефинансировании предлагает объединить все свои кредиты, как ипотечные, так и потребительские. По словам руководителя направления жилищного кредитования Самарского отделения ПАО «Сбербанк» Ольги Третьяковой, в результате снижение ежемесячных платежей может составить до 30%.

Чтобы сэкономить, сначала заплати

По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 млрд рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 млрд, Сбербанк — 2,618 млрд (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 млрд рублей, банк «ДельтаКредит» — 1,62 млрд рублей. Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Однако тут важно отметить, что в рамках действующего законодательства банк, в котором вы взяли ипотеку, не обязан проводить для вас процедуру рефинансирования и имеет полное право отказать в услуге. Более того, иногда даже сам кредитный договор может содержать запрет на такие действия. В нем могут быть ссылки на статью 43 № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора. Если же об этом условии в кредитном договоре не упомянуто, можно спокойно собирать пакет документов для проведения рефинансирования в другом банке. Правда, при этом нужно помнить, что определенные расходы при переоформлении договора неизбежны.

«Оценочный отчет, который является в большинстве случаев неотъемлемой частью закладной, придется оплатить заново, - предупреждает Елена Чичановская. - Стоит эта услуга около 2,5 тыс. рублей. Страховой договор с предыдущей компанией надо будет расторгнуть, заключить новый, по старому можно возместить расходы».

Кроме того, понадобится уплатить госпошлину за перерегистрацию объекта, что составляет 1 тыс. рублей. Если необходимо нотариальное удостоверение сделки, то это потребует дополнительной платы в размере около 3 тыс. рублей.

Выгода от рефинансирования

При рефинансировании ипотечного кредита в размере 1,7 млн рублей, взятого в первом квартале 2015 года на 15 лет под 13% годовых.

Сегодня клиент банка может получить снижение ставки до 9,25%.

Что получает заемщик?

- Снижение ежемесячной платежной нагрузки. Аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тыс. рублей.

- Снижение общей суммы переплаты по кредиту. Выгода может достигать 100 тыс. рублей, если кредит будет рефинансирован в первые два года после выдачи.

 

Источник: АИЖК

Елена Чичановская,

Ольга Третьякова,

руководитель направления жилищного кредитования Самарского отделения ПАО «Сбербанк»:

- Рефинансирование значительно удешевляет и упрощает выплаты по нескольким кредитам, ведь в результате у клиента остается единый платеж под выгодную процентную ставку.

Ольга Третьякова,

Елена Чичановская,

директор ГК «Статус»:

- Важное условие — отсутствие просрочек, задолженностей, непогашенных пеней и штрафов в рамках исполнения действующего кредитного договора. Если таковые имеются, то их лучше погасить до подачи заявления на рефинансирование кредита в банк.

97

Последние статьи

23 августа
21 августа
20 августа
17 августа
16 августа
15 августа
14 августа
13 августа
09 августа
08 августа
06 августа

Архив Рынки

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
25 26 27 28 29 30 1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31 1 2 3 4 5